Всем привет!
(по просьбе magneto публикую эту заметку)
Часто спрашивают, почему люди со средним достатком пользуются кредитками? Банки на это отвечают какую-то муть относительно того, что, мол, если вы оказались за границей, а деньги кончились, то… и т.д.
На самом деле, всё иначе, и кредитка – это, в умелых руках, отличный инструмент компенсации инфляции, даже без выездов за рубеж. Но при регулярных поездках ее мощь усиливается втрое.
Кредитная банковская карта – это инструмент управления счетом средств (чаще всего рублевых), принадлежащих банку, а не гражданину. Банк с помощью карты, прикрепленной к этому счету, позволяет клиенту брать деньги в долг на определенный срок, тратить их по своему усмотрению и -- в течение определенного периода, составляющего обычно от 20 до 50 дней -- возвернуть банку без каких-либо пеней.
Банку сам факт крутежки денег очень выгоден.
Но какая польза смертному?
ПОЛЬЗА 1: тратишь рубли сегодня, а отдаешь без процентов через 50 дней те же самые рубли. За 50 дней рубль, при «удачном» стечении, может обесцениться аж на 10-12%, а то и на 20%.
ПОЛЬЗА 2: экстренные покупки, которые имеет смысл сделать сегодня и только сегодня. Например, когда авиакомпания (скажем, Finnair) по нужному направлению объявила скидку в 50% сроком на три дня. Или когда нужно срочно проплатить лечение. И т.п.
Но, самое главное не это. Главное, это т.н. кобрендинговые карты.
На мой взгляд, самыми выгодными кредитными кобрендинговыми картами являются карты, подключенные к программе «Miles and more» авиаальянса Star Аlliance, основой которого и основателем является авикомпания Lufthansa.
Программа «Miles and more» -- это программа для часто летающих пассажиров Star Аlliance – пассажиры накапливают поощрительные бонусы за полеты в виде т.н. «авиамиль». Эти мили – это некие условные баллы, к единицам расстояния не имеющие никакого отношения. Если часто летаешь, то со временем можешь накопить такое число миль-баллов, что «купишь» себе билет куда-нибудь на рейс этого альянса бесплатно.
Однако некоторые банки (в России это Raiffeisenbank и Citibank) заключили договор с программой «Miles and more» и покупают своим клиентам мили за активное использование кредитных карт: напомню, крутежка денег банку – это воздух. Оба упомянутых банка начисляют клиенту 1 (одну) милю за 30 рублей, потраченных по кредитной карте. При этом билет из Петербурга в Лиссабон и обратно (или в Барселону и обратно) стоит 33000 миль.
Практика показывает, что при активных тратах (когда ты тратишь не только на себя, но и радостно проплачиваешь траты своих друзей, знакомых и пр. – а возвращают тебе наличкой – и чем крупнее покупка, тем лучше для тебя) минимум один раз в год можно слетать куда-то на халяву. Мне иногда удается два раза в год.
Теперь представьте: билет из Петербурга в Барселону в горячий сезон стоит порядка 28000 руб. экономклассом. Следовательно, мы делаем 28000 руб. из воздуха. Эта сумма с лихвой покрывает инфляцию даже в 10% годовых при средних заработках.
Подсказка: чем дальше перелет и/или чем горячее сезон -- тем лучше. Скажем, полет на 33000 миль из Хельсинки в Мюнхен (полет, который в ноябре может стоить обычными деньгами 80 евро туда-обратно) -- это абсурд. Но полет на те же 33000 миль в Инсбрук из Петербурга в начале марта (пик лыжного сезона в Австрии) -– до 29000 руб. эконом-классом, если платить деньгами.
Все сказанное имеет смысл, если ездишь. Если лежишь на печи -– смысла нет. Но практика показывает, что стоит ввязаться в это дело, то… начинаешь ездить. При этом хорошо всем: и смертному, и банку, и авиакомпании. (Плохо только Европе – но это уже не наша печаль).
Теперь два слова о пользовании картами.
Раз в месяц банк присылает тебе т.н. statement – банковскую выписку. В выписке содержится калькуляция всех твоих трат за предыдущий этой выписке месяц. Райффайзен делает выписку 8-го числа каждого месяца. После чего тебе полагается 20 дней на беспроцентное погашение задолженности. (Если просрочил – плати пеню.)
Таким образом, если ты совершил покупку 9-го числа (на сл. день после выписки), то у тебя впереди месяц + еще 20 дней. Итого: 49-50 дней, в которые можно погасить долг. Но, ежели совершил покупку 7-го – только 21 день на погашение долга (1 + 20). То есть, т.н. льготный период составляет от 20 до 50 дней, в зависимости от даты покупки.
У Citi-банка дату выписки выбирает клиент (!) при оформлении карты (а потом, ежели хочет, может даже ее поменять). Это великое преимущество Citi перед Райфом.
Таким образом, имеет прямой смысл оформить две кредитки, подключенные к Miles and More: одну в Райффайзенбанке, другую – в Citi.
При оформлении кредитки в Citi назначаем дату выписки на 22 число каждого месяца: эта дата отстоит от даты выписки по Райффайзену ровно на две недели. С 8-го по 22-е тратимся только по кредитке Райфа, а с 22 по 8-е – по кредитке Citi. Нетрудно догадаться, что тем самым мы радикально продлеваем себе результирующий льготный период.
Итак, даже тому из нас, кто никогда не живет в долг, кому долги в принципе претят (мне, например), все же имеет смысл пользоваться кобрендинговыми кредитными картами – это мощный щит, укрывающий нас от инфляции.
Наконец отмечу, что ежели у смертного имеются счета за границей, то через PayPal можно выводить средства на эти счета с кредитной карты -- и получать авиамили за эти транзакции. Эти мили полностью компенсируют те проценты, что берет себе PayPal.
В общем, думайте головой -- здесь много чего еще интересного, которое откроется по мере обретения финансового навыка.
P.S. Андрей, а остальные нюансы приватно.
(по просьбе magneto публикую эту заметку)
Часто спрашивают, почему люди со средним достатком пользуются кредитками? Банки на это отвечают какую-то муть относительно того, что, мол, если вы оказались за границей, а деньги кончились, то… и т.д.
На самом деле, всё иначе, и кредитка – это, в умелых руках, отличный инструмент компенсации инфляции, даже без выездов за рубеж. Но при регулярных поездках ее мощь усиливается втрое.
Кредитная банковская карта – это инструмент управления счетом средств (чаще всего рублевых), принадлежащих банку, а не гражданину. Банк с помощью карты, прикрепленной к этому счету, позволяет клиенту брать деньги в долг на определенный срок, тратить их по своему усмотрению и -- в течение определенного периода, составляющего обычно от 20 до 50 дней -- возвернуть банку без каких-либо пеней.
Банку сам факт крутежки денег очень выгоден.
Но какая польза смертному?
ПОЛЬЗА 1: тратишь рубли сегодня, а отдаешь без процентов через 50 дней те же самые рубли. За 50 дней рубль, при «удачном» стечении, может обесцениться аж на 10-12%, а то и на 20%.
ПОЛЬЗА 2: экстренные покупки, которые имеет смысл сделать сегодня и только сегодня. Например, когда авиакомпания (скажем, Finnair) по нужному направлению объявила скидку в 50% сроком на три дня. Или когда нужно срочно проплатить лечение. И т.п.
Но, самое главное не это. Главное, это т.н. кобрендинговые карты.
На мой взгляд, самыми выгодными кредитными кобрендинговыми картами являются карты, подключенные к программе «Miles and more» авиаальянса Star Аlliance, основой которого и основателем является авикомпания Lufthansa.
Программа «Miles and more» -- это программа для часто летающих пассажиров Star Аlliance – пассажиры накапливают поощрительные бонусы за полеты в виде т.н. «авиамиль». Эти мили – это некие условные баллы, к единицам расстояния не имеющие никакого отношения. Если часто летаешь, то со временем можешь накопить такое число миль-баллов, что «купишь» себе билет куда-нибудь на рейс этого альянса бесплатно.
Однако некоторые банки (в России это Raiffeisenbank и Citibank) заключили договор с программой «Miles and more» и покупают своим клиентам мили за активное использование кредитных карт: напомню, крутежка денег банку – это воздух. Оба упомянутых банка начисляют клиенту 1 (одну) милю за 30 рублей, потраченных по кредитной карте. При этом билет из Петербурга в Лиссабон и обратно (или в Барселону и обратно) стоит 33000 миль.
Практика показывает, что при активных тратах (когда ты тратишь не только на себя, но и радостно проплачиваешь траты своих друзей, знакомых и пр. – а возвращают тебе наличкой – и чем крупнее покупка, тем лучше для тебя) минимум один раз в год можно слетать куда-то на халяву. Мне иногда удается два раза в год.
Теперь представьте: билет из Петербурга в Барселону в горячий сезон стоит порядка 28000 руб. экономклассом. Следовательно, мы делаем 28000 руб. из воздуха. Эта сумма с лихвой покрывает инфляцию даже в 10% годовых при средних заработках.
Подсказка: чем дальше перелет и/или чем горячее сезон -- тем лучше. Скажем, полет на 33000 миль из Хельсинки в Мюнхен (полет, который в ноябре может стоить обычными деньгами 80 евро туда-обратно) -- это абсурд. Но полет на те же 33000 миль в Инсбрук из Петербурга в начале марта (пик лыжного сезона в Австрии) -– до 29000 руб. эконом-классом, если платить деньгами.
Все сказанное имеет смысл, если ездишь. Если лежишь на печи -– смысла нет. Но практика показывает, что стоит ввязаться в это дело, то… начинаешь ездить. При этом хорошо всем: и смертному, и банку, и авиакомпании. (Плохо только Европе – но это уже не наша печаль).
Теперь два слова о пользовании картами.
Раз в месяц банк присылает тебе т.н. statement – банковскую выписку. В выписке содержится калькуляция всех твоих трат за предыдущий этой выписке месяц. Райффайзен делает выписку 8-го числа каждого месяца. После чего тебе полагается 20 дней на беспроцентное погашение задолженности. (Если просрочил – плати пеню.)
Таким образом, если ты совершил покупку 9-го числа (на сл. день после выписки), то у тебя впереди месяц + еще 20 дней. Итого: 49-50 дней, в которые можно погасить долг. Но, ежели совершил покупку 7-го – только 21 день на погашение долга (1 + 20). То есть, т.н. льготный период составляет от 20 до 50 дней, в зависимости от даты покупки.
У Citi-банка дату выписки выбирает клиент (!) при оформлении карты (а потом, ежели хочет, может даже ее поменять). Это великое преимущество Citi перед Райфом.
Таким образом, имеет прямой смысл оформить две кредитки, подключенные к Miles and More: одну в Райффайзенбанке, другую – в Citi.
При оформлении кредитки в Citi назначаем дату выписки на 22 число каждого месяца: эта дата отстоит от даты выписки по Райффайзену ровно на две недели. С 8-го по 22-е тратимся только по кредитке Райфа, а с 22 по 8-е – по кредитке Citi. Нетрудно догадаться, что тем самым мы радикально продлеваем себе результирующий льготный период.
Итак, даже тому из нас, кто никогда не живет в долг, кому долги в принципе претят (мне, например), все же имеет смысл пользоваться кобрендинговыми кредитными картами – это мощный щит, укрывающий нас от инфляции.
Наконец отмечу, что ежели у смертного имеются счета за границей, то через PayPal можно выводить средства на эти счета с кредитной карты -- и получать авиамили за эти транзакции. Эти мили полностью компенсируют те проценты, что берет себе PayPal.
В общем, думайте головой -- здесь много чего еще интересного, которое откроется по мере обретения финансового навыка.
P.S. Андрей, а остальные нюансы приватно.
Тем более, мне человеку в возрасте, раньше имевшему дело только с наличкой, довольно все доступно написано.
Я тоже первые 3 дня радовался когда мне халявную голдкарту прислали. Что-ты там ведь до 10% годовых на остаток. Потом прикинул гемор, потери на комиссиях, посчитал сколько я реально получу и плюнул на эти несколько сотен рэ